Что такое скоринг, нюансы и способы проверки
Кредитный скоринг – система алгоритмов, проводимых автоматически, или в ручном режиме, позволяющие заимодателю (в данном случае МФО или банку) произвести оценку финансовых возможностей потенциального заемщика и оценить риски невозврата займа. Анализ и оценка производится по нескольким направлениям, по каждому из которых начисляется определенное количество баллов, что позволяет в конечном итоге сформировать его личный рейтинг.
Процесс этот многоступенчатый и начинается в онлайн-режиме еще до подачи заявки клиентом на рассмотрение. Современные скоринговые системы, применяемые банками и МФО позволяют провести анализ поведенческих факторов и по кукам определить первую доступную информацию. Но основное влияние на результат внесет информация из анкеты, заполняемой заемщиком. Обычно форма содержит разделы:
- Личная информация.
- Контактные данные.
- Место работы и уровень доходов.
- Загрузка подтверждающих документов и справок.
Большинство отличий между банками и МФО касаются в основном двух последних пунктов – требование микрофинансовых организаций по ним несколько лояльнее.
Что проверяют онлайн – кредитная история и открытые базы госучреждений
После подачи запроса заемщиком и получения от него согласия на обработку данных, кредитор оперативно в автоматическом режиме берет необходимую информацию из открытых источников:
Бюро кредитных историй, с которым у них заключен договор.
- ФМС – сверяется копия паспорта.
- ФССП – текущие и архивные судебные делопроизводства.
- ФНС – имущественный статус, долги по налоговым начислениям.
- По карте, реквизиты которой внесены в личном кабинете МФО производится идентификация.
- По базе оператора сотовой связи — ФИО.
Дополнительно могут проверить аккаунты в соцсетях, поэтому перед подачей заявки рекомендуем проверить их на наличие компрометирующей информации.
Особенности проверки банковской карты
Этот пункт актуален для формирования запроса на микрозайм в МФО. Введя реквизиты пластика в личном кабинете, или заполняемой анкете, вы даете согласие на обработку персональных данных. Это позволяет компании подключится к базе банка, эмитировавшего карточку, чтобы произвести первичную идентификацию пользователя в системе и получить некоторое количество информации, разрешенной политикой конфиденциальности. Важные нюансы при выборе карточки под оформление займов онлайн:
- Срок ее действия не должен ограничиваться сроком, на который оформляется договор – желательно, не менее трех месяцев.
- Значительно лояльнее микрокредитные организации относятся к именным, дебетовым картам, более высокого уровня, чем начальный.
- Эмитент – обязательно российский банк.
- Баланс на момент проверки должен быть положительным – более 1 рубля.
Последнее требование связано с процедурой верификации карты. Согласно ей со счета спишут указанную сумму и сразу вернут ее обратно. Отсутствие денег сделает процесс идентификации и приведет к автоматическому отказу.
Что и как влияет на оценку?
У каждого кредитора разработана собственная система кредитного скоринга, влияние определенных пунктов в общей оценке может несколько отличаться. Но знание базовых параметров позволит заемщику понять подходы и подготовится, если это возможно.
- Закредитованность, или кредитная активность – количество микрозаймов, которые клиент имел в прошлом или настоящем.
- Финансовая дисциплина – наличие открытых и закрытых просрочек.
- Уровень доходов и соотношение к ним размера запрашиваемого займа.
- Наличие ликвидного движимого, или недвижимого имущества.
- Погашенные судимости и судебные делопроизводства.
- Частота запросов кредитной истории по базе.
Последний пункт скажет о том, насколько часто вы подавали заявки в различные компании, и косвенно о том, сколько получали отказ. Это свидетельствует о важности ответственного подхода при формировании заявок на кредитование.
Можно ли скрыть нежелательную информацию?
Сокрытие и утаивание любой информации о себе не имеет особого смысла, и может только ухудшить ситуацию. Банки и МФО при выдаче микрозаймов проверяют в основном ту информацию, которую легко сверить с доступными источниками.
